收入不低卻一直沒存款，問題可能出在哪裡？
收入不低卻一直沒存款，問題多半不在賺得少，而是支出跟著收入一起長大：薪水變多了，房子、車子、生活品質也一起升級，最後能留下來的，還是差不多。
改善的方向，是先看「淨資產」而不是看收入，再把每一次加薪或獎金，固定撥一部分存起來，讓存款跟著收入一起成長。
收入高，不等於存得多
你可能也聽過這種說法：「等我薪水再高一點，就能存錢了。」可是真的加薪以後，存款好像也沒有比較多。
主計總處《113 年家庭收支調查》顯示，2024 年可支配所得最高的 20% 家庭，平均每戶 235.7 萬元，最低的 20% 是 38.4 萬元。
收入差距很明顯，但收入只說明了「進來多少」，沒有說明「留下多少」。真正決定存款的，是收入扣掉支出之後的那一段。
存不下來的 4 個常見原因
1、生活水準跟著升級
加薪後，換一台車、搬到大一點的房子、聚餐選貴一點的餐廳。每一項都合理，加起來卻把加薪的部分吃掉了。
2、大額分期與貸款
房貸、車貸、信用卡分期，每個月固定扣款。收入越高，越容易一次承擔好幾筆，彈性反而變小。
3、收入有一部分不固定
獎金、業績、年終，金額每年不一樣。如果用好年份的收入來安排生活，遇到收入少的一年，就會很吃緊。
4、沒有明確的存錢目標
沒有目標的錢，最容易被花掉。因為不知道為什麼要存，也就很難拒絕眼前的消費。
改善的 3 個方法
方法一：看淨資產，不只看收入
每半年算一次「資產減負債」。收入是一個月的數字，淨資產才看得出這幾年真正留下了什麼。
方法二：加薪和獎金，先撥一部分存起來
每次加薪或領到獎金，先決定一個固定比例存起來，剩下的再用來提升生活。這樣生活可以變好，存款也能一起成長。
方法三：用固定收入安排生活
每月的生活開銷，盡量用固定薪資來支應。獎金這類不固定的收入，拿來存錢、還債或準備大筆支出，比較不會被打亂。
示例：加薪 1 萬元，怎麼分配
以下是為了說明而設計的示例情境，不是真實人物，數字也只是假設。
阿凱每月實領從 60,000 元調到 70,000 元，多了 10,000 元。
過去的他，可能會把這 10,000 元全部拿來換車、提升生活品質。這次他先決定：一半存起來，一半用在生活。
每月多存 5,000 元，一年就是 5,000 × 12＝60,000 元。生活也確實變好了一些，只是沒有把加薪全部花掉。
存錢的關鍵，是做得到
加薪學院教學總監黃敏玲老師的教學理念是：「學習，不只是知道；真正的價值，是學會並做得到。」
收入不低的人，通常不缺理財知識，缺的是一套能自動執行的安排。把存錢放在花錢之前，讓制度幫你守住成果。
常見問題
收入高的人，存多少才算合理？
沒有統一標準，要看家庭責任、負債和人生目標。比較實際的做法，是先固定一個比例，再依淨資產的變化調整。
獎金應該全部存起來嗎？
不一定。可以先決定存下的比例，留一部分犒賞自己，這樣比較能長期持續。
收入不穩定，要怎麼規劃？
可以用過去幾年收入較低的水準來安排生活費，並準備比一般人更充足的緊急預備金。
延伸閱讀
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- 每個月應該存多少錢才合理？有沒有適合一般人的分配方法？
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資料來源（查證日期：2026-10-15）
- 行政院主計總處，〈113 年家庭收支調查結果綜合分析〉，2025 年。https://ws.dgbas.gov.tw/001/Upload/463/relfile/11530/235198/Analysis.doc
- 加薪學院官網講師介紹，https://pay-rise.org
